Nous rencontrons quotidiennement 5 idées reçues sur l’assurance-vie.
Un des placements préférés des Français est l’assurance-vie. D’une façon générale, elle reste parfois mal comprise.
En dépit de sa popularité, de nombreuses idées reçues circulent autour de ce contrat, de façon à décourager certains investisseurs.
Voici cinq idées reçues sur l’assurance-vie, et les explications qui permettent de mieux comprendre ce produit.
Idée reçue n°1 : "L’argent est bloqué pendant 8 ans"
FAUX
Nombre d’entre vous pensent qu’un contrat d’assurance-vie impose une période de blocage des fonds de 8 ans.
En réalité, vous pouvez effectuer des retraits (appelés « rachats ») à tout moment, même avant les 8 ans.
En effet, cette période de 8 ans ne concerne que l’avantage fiscal.
Au-delà de ce délai, les gains issus de votre contrat bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple marié et/ou pacsé soumis à imposition commune).
Cependant, aucun obstacle ne vous empêche de retirer de l’argent avant ce délai. Néanmoins, l’absence de l’abattement augmente de fait la base imposable.
Vérité : L’assurance-vie offre une flexibilité totale pour retirer votre épargne à tout moment, mais il est préférable d’attendre 8 ans pour profiter pleinement de la fiscalité avantageuse.
Idée reçue n°2 : "L’assurance-vie est réservée aux personnes âgées"
FAUX
Beaucoup de personnes perçoivent l’assurance-vie comme un placement destiné aux personnes âgées, cherchant à préparer leur succession ou à optimiser leur patrimoine.
En réalité, ce produit s’adresse à tout le monde, quel que soit l’âge.
Ouvrir un contrat d’assurance-vie le plus tôt possible offre de nombreux avantages :
- se constituer une épargne sur le long terme
- d’optimiser la fiscalité en cas de rachat
- préparer des projets (acquisition immobilière, financement des études des enfants, complément de revenus à la retraite, etc.)
Vérité : L’assurance-vie est un placement multi-usage qui peut convenir aux jeunes actifs, aux familles, et bien sûr aux retraités.
Idée reçue n°3 : "L’assurance-vie ne rapporte plus rien"
FAUX
Avec les taux d’intérêt historiquement bas, le rendement des fonds en euros ont effectivement baissé.
En occurrence, les gestionnaires de fonds investissent les fonds en euros sur des supports dont les taux d’intérêt dépendent des décisions de la BCE (Banque Centrale Européenne).
Cependant, il est important de rappeler que l’assurance-vie ne se limite pas aux fonds en euros (qui garantissent le capital mais ont des rendements modérés).
En effet, elle permet également d’investir en « unités de compte » (UC).
Les investisseurs placent leur épargne sur des actifs tels que les actions, l’immobilier, les obligations, etc.
Les unités de compte présentent un potentiel de rendement supérieur, bien qu’elles n’offrent pas de garantie en capital.
Vérité : Vous pouvez optimiser le rendement de l’assurance-vie en diversifiant les supports d’investissement. À cet égard, cela implique d’accepter un niveau de risque adapté à son profil.
Idée reçue n°4 : "L’assurance-vie est soumise aux droits de succession"
FAUX
Beaucoup de personnes pensent que la succession intègre les capitaux d’une assurance-vie, les soumettant ainsi aux droits de mutation à titre gratuit.
En réalité, l’assurance-vie bénéficie d’un régime fiscal très avantageux pour la transmission.
Les bénéficiaires désignés dans le contrat reçoivent les capitaux transmis sans droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire, si les versements ont été effectués avant les 70 ans du souscripteur.
Au-delà de cette somme, l’administration fiscale taxe les capitaux à un taux favorable de 20 % jusqu’à 700 000 €, puis à 31,25 %.
Néanmoins, après votre 70e anniversaire, l’administration applique un abattement de 30 500 € sur les capitaux versés, tous bénéficiaires confondus.
Elle soumet le reste au barème des droits de mutation à titre gratuit.
Les intérêts sont eux, totalement exonérés.
Vérité : L’assurance-vie est un outil efficace pour transmettre un capital dans des conditions fiscales avantageuses, en dehors du cadre successoral classique.
Idée reçue n°5 : "Un seul contrat d’assurance-vie suffit"
FAUX
On pourrait croire qu’il suffit d’un seul contrat d’assurance-vie pour couvrir tous ses besoins.
Pourtant, souscrire plusieurs contrats peut permettre de diversifier ses placements, de mieux gérer son épargne, et d’optimiser la fiscalité.
Par exemple, un investisseur peut consacrer un contrat aux placements sécurisés avec un fonds en euros.
Un autre contrat peut être orienté vers des placements plus dynamiques avec des unités de compte.
Vérité : Posséder plusieurs contrats peut offrir des avantages en termes de gestion, en fonction de vos objectifs et de votre stratégie patrimoniale.
Conclusion : dépasser les idées reçues pour tirer le meilleur de l’assurance-vie
L’assurance-vie est un produit complexe, mais sa flexibilité et ses avantages en font un excellent choix pour des objectifs variés : épargne, transmission, complément de revenus, etc.
En dépassant les idées reçues et en se renseignant sur les options et possibilités offertes, vous pouvez faire de l’assurance-vie un atout efficace et adapté à votre stratégie financière et patrimoniale
